21.10.2020

Финансово кредитный механизм

Кредитный (финансово-кредитный) механизм является составной частью кредитной системы и связан с практикой реализации функции кредита. Выделяют две взаимосвязанные части кредитного механизма – формы проявления перераспределительной функции кредита и функции замещения действительных денег.

Перераспределительная функция реализуется через формы кредита, принципы и механизм кредитования. Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями проявляется через формы безналичных расчетов, принципы их организации и механизм безналичных расчетов.

Специфика механизма кредитования строительства заключается в следующем: большая зависимость объектов и методов кредитования от форм и организации безналичных расчетов между заказчиком и подрядчиком за строительную продукцию; длительность сроков погашения ссуд; различия в механизме кредитования процесса строительного производства и потребности в средствах для осуществления инвестиций; дифференциация механизма кредитования в зависимости от субъектов строительства (подрядчик, заказчик и др.).

В целом финансово-кредитный механизм включает условия финансирования и санкции. Санкции предъявляются: заказчикам (при отсутствии финансов на момент оплаты готовой продукции); подрядчикам за срыв сроков сдачи объектов; любым дебиторам за несвоевременную оплату кредитов; поставщикам за срыв поставок материально-технических ресурсов. Санкции предусматриваются в договорах.

При переходе к рыночным отношениям, когда государство перестает быть гарантом, появилась необходимость в способах оценки кредитного риска. В различных случаях применяют оценку банковского риска на основе цели кредитования, анализа источников погашения ссуды, оценки деловых рисков, оценки структуры кредитного портфеля и достаточного резерва для погашения убытков по ссудам.

За пользование кредитом нужно платить. Ценой пользования служит ссудный (банковский) процент. Теоретически источником ее уплаты является часть прибыли предприятия, полученная в результате использования заемных средств. Существуют различные формы ссудного процента.

Доля дохода, получаемая банком в виде банковского процента, представляет собой компенсацию за посредничество и оценку кредитоспособности клиента. Однако процентная ставка используется не только для денежно-кредитного регулирования, но в большей степени как экономический способ управления кредитом. Через нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита, рациональное сочетание собственных и заемных средств. В целом средний уровень банковского процента как «цена» кредитных вложений (Ц) выражается формулой:

Ц = c+n+a-y

где   с – себестоимость кредитных вложений для банка;
n — средняя норма прибыли от ссудных операций с привлеченными средствами;
а – уровень дохода на собственный капитал банка;
у – норма комиссионного вознаграждения на единицу продуктивно размещенных средств (если оно относится на удешевление стоимости кредита). Здесь с является относительно постоянной величиной, а n и а сильно зависят от состояния рыночной конъюнктуры.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *